引言

近几年随着互联网金融蓬勃发展，不良“校园贷”现象不断出现。大学生校园贷困境如同一张无形的网，许多年轻学子在看似便捷的借款渠道中不知不觉深陷其中。一些非法网贷平台打着“零利息”“低门槛”甚至“秒到账”的诱人旗号，吸引学生上钩，却在合同条款中暗藏玄机，通过手续费、管理费、审核费等名目繁多的费用，使实际年化利率飙升至百分之几百甚至上千，远超法律规定的红线。

据有关资料报道，尽管国家教育部与银监会、中央网信办等部门数次发文规范校园贷市场，但依旧有不良贷款公司潜入高校校园，向大学生借出不符合条件的贷款，以所谓“零利息”“分期付款”等诱人的名义下套，还以虚报本金、隐瞒费用、暴力催收等方式将学生诱入其中，造成许多大学生背上巨债走上绝路，对学生身心健康和大学校园的安定团结造成严重影响。

深入剖析大学生陷入校园贷困境的背后，有两种教育缺失：一是缺少金融素养教育，许多大学生对基本的金融常识（如利率计算、还款规则）、借贷渠道甄别、风险认知缺乏系统了解。二是思想政治教育相对落后，一定程度上还不能适应新时代下的消费观和价值观，拜金主义、享乐主义等消费主义思想正在潜移默化地影响当代大学生。2021年教育部提出“组织各高校将金融知识纳入新生入学教育及日常思政工作范围，并开展‘财商’类教育，提示学生注意远离电信诈骗和不良校园贷”，这是学校培养学生金融素养与思想政治教育融合的具体政策。2025年，由暨南大学报送的“五环融合育英才，管理风险建强国——AI时代金融强国目标融入金融学科课程思政的拔尖创新人才培养典型案例”入选教育部2025年度新时代伟大变革融入高校思想政治教育典型案例，标志着两者的融合已进入了新的阶段。

一、金融素养培育与思政教育的内在联系

金融素养培育和思政教育看似属于不同领域，实则二者有着深刻的内在联系。金融素养是指个体理解和运用金融知识、技能与观念的能力，核心是知行统一；思政教育是塑造价值观、引领思想的教育，其核心是德信养成。因此，金融素养培育和思政教育都旨在培养能承担社会发展责任、具有理性思考力与适应性发展的人。

就其目标而言，人的全面发展是两者共同追求的目标。思政教育重在立德铸魂，在理想信念教育、爱国主义教育、道德规范教育等方面，引导人们树立正确的世界观、人生观、价值观，实现每个人的终身发展与国家命运相互关联；而金融素养培养则重在培根铸魂，在金融知识普及（如储蓄、投资、信贷等）、防诈骗意识培养（如识别非法集资、防范金融诈骗）、合理消费观塑造等方面，提高个体全面担负起建设社会重任的责任感和使命感。二者本质是对人的培养，对人一生的发展作用上是同向的，仅仅是从起点到终点的方式不同，方向相同。单独强调任一方面，都会出现偏向性问题。没有思政教育引领的金融素养，容易沦为单纯的逐利工具，成为拜金主义、投机主义的产物；没有金融素养支撑的思政教育，则很难回应当今现实生活中人们所面对的经济生活决策问题，降低了价值引领的精准性和实效性。

就内容看，金融素养培育为思政教育提供了一个载体与切入点，传统思政教育偏向于注重理论教育，缺少了和学生生活的连接点，而金融素养培育是从生活当中将诚信、责任等价值理念具体化后落实到生活与行为上的举措。如，在给学生讲述“诚信”这一社会主义核心价值观时，可以对学生介绍个人信用记录影响到贷款审批与就业背景调查的问题，并且要给学生讲清楚贷款违约要承担相应的法律后果等问题，使学生知道诚信不但是做人的道德要求，也是具有经济价值和社会价值的一种无形资产。

就内核而言，两者都具有相同的“诚信、责任、理性”的精神内核，形成了一种互利共生的关系。诚信是思政教育所提倡的最基本的道德要求，也是金融活动正常开展的基本条件，在金融活动中不管是借款履约、合同履行，还是信息披露、风险提示等都离不开诚信。金融素养培育通过对“次贷危机”“P2P暴雷”等相关案例分析，使学生直观地感受到失信的危害，将抽象的诚信道德变成了具体的行动指南，让人们能更好地接受并践行思政教育的价值观。同时思政教育又为金融素养注入了更深层的价值内涵，比如在讲授投资知识的同时也要让学生了解“服务实体经济”，在讲授风险的时候就要让学生树立“理性决策”“敢于担当”的观念，让学生不要因为贪图一己私利而去投机取巧，最终铸成大错，从而培养对自身、家庭、社会与国家的高度责任感。

从实践路径上讲，二者的融合为教育创新带来更大的可能，达到“1+1>2”的育人的效果。比如，学校教育可以将金融素养相关内容融入思政课程，“思想道德与法治”课讲授金融伦理、“形势与政策”课剖析金融政策、阐述国家发展战略，“金融”课灌输思政元素，让学生了解我国金融监管体系建设的发展过程，增强学生们的制度自信、民族自信；社会教育还可以在金融宣传教育过程中体现人的思想价值，如开展防范电信网络诈骗宣传时，不仅普及金融风险识别技能，还要通过以案示警让群众明白“不贪小利、心怀坦荡”，做到“守住钱袋子，护好幸福家”的家庭担当和社会担当。

二、大学生校园贷困境的多维剖析

要破解校园贷困境，需先深入剖析其成因与表现。当前不良校园贷呈现智能化渗透、隐蔽化运作、场景化诱导的新特征，反映出大学生群体在金融认知、消费心理、外部支持体系上的深层次问题。

（一）金融知识匮乏与认知偏差

多项调查显示，大学生群体的金融素养水平普遍偏低。据腾讯教育联合麦可思共同发布的一项针对大学生消费情况的研究报告显示，33.5%的大学生“完全不了解如何区分校园贷渠道是否正规”，36.1%的学生“仅知道基础区分方法但无法实操”。这在一定程度上造成部分学生面对不良平台的营销套路时容易受骗，通过“低门槛、无抵押”等话术让其放松警惕，而不会看到背后的“高年化利率、暴力催收”等问题隐患。

此外，还应特别警惕一些不良平台运用AI技术变换手法的方式呈现出来，有的精准推送“校园专属额度”，有平台用虚拟社交账号冒充“学长学姐”提供“便捷借款渠道”，让学生进一步混淆是非。

（二）消费观念的二元性与价值观摇摆

在消费主义文化与同辈攀比心理影响下，部分大学生群体中呈现“理性与虚荣并存”的二元化消费观：一方面，在日常消费上大学生群体消费观念中理性化成分大幅增加，依据2025年职场人类学实验室的《大学生消费图鉴2025》数据，48％的大学生开学季购物是“实用主义”（只买必需品）消费，24％的大学生属于“性价比党”（注重性价比对比价格），两者相加已经超过七成。但与此同时，在购买智能消费“五大件”（手机、笔记本电脑、平板电脑、智能手表、电动自行车）等大额支出中，仍有22%的学生偏好一步到位买品质最好最高的，有6%的学生会因为流行时尚心理而额外超出自身经济能力的范围去购买产品。根本原因是部分学生的部分价值观有所倾斜，在消费上存在“超前消费”的需求。当其无法得到家庭供给的支持后就容易陷入不良校园贷中。

（三）外部支持体系的缺陷

校园贷问题的持续蔓延，不仅源于学生自身的认知局限，也与外部支持体系系统性不足密切相关。当前，正规金融服务在校园内的有效供给仍然缺位。尽管教育部明确要求“畅通正规校园信贷渠道”，鼓励银行等持牌金融机构为大学生提供合规服务，但现实中，由于大学生群体缺乏稳定收入、信用评估难度大、业务成本较高，银行等机构开发面向学生的低息、小额信贷产品的积极性有限。这种供给侧的结构性缺失，使得学生的合理信贷需求难以通过正规途径满足，从而为非法网贷平台留下了渗透空间。

在教育引导层面，高校的金融常识与风险防范教育仍显薄弱。目前，多数学校的相关教育局限于临时性的讲座、海报宣传等“运动式”活动，未能将财商教育、信用安全等内容系统融入课程体系或思政教育框架。教育内容也往往偏重风险警示，而缺乏对理性消费观、契约精神及个人征信管理等实用知识的融合设计，导致学生难以形成全面的金融素养和抗风险能力。

家庭作为财商教育的基础场所，其作用也尚未充分发挥。多项调查显示，不少家庭在子女成长过程中，仅通过控制零花钱等方式简单干预消费行为，却忽视了对金钱管理、储蓄规划等能力的系统培养。这种启蒙教育的缺失，使部分学生在进入大学后，面对自主财务安排时容易陷入盲目消费或轻信借贷平台的困境。

三、金融素养培育融入思政教育的实践路径

将金融素养培育有效融入思政教育，可以从搭建课程体系、创新实践活动以及家校合力三个方面入手，实现知识传授、能力培养、价值观塑造的全方位统一。

（一）搭建课程体系

课程是融合的主要渠道，要围绕“案例教学+情景模拟”两方面双向发力。以思政课程为切入点，深入挖掘知识点与价值点的结合点，在《思想政治理论》《马克思主义基本原理》等课中增设专题模块，开展有关校园贷案例教学。专业课程是主阵地，挖掘《货币银行学》《个人理财》等课程思政元素，坚持诚信是社会资本的价值理念。在《大学生金融素养与理性消费》《校园贷风险防范与法律保护》等公选课教学中，采取“案例教学+情景模拟”方式方法，使学生在实践练习中掌握金融技能，在案例剖析中树立理性观念。

（二）创新实践活动

实践是检验真理的标准也是培养人的有效方法之一，可借助沉浸式和互动式的实践活动来开展。如可以搜集有关校园贷的相关案例组织学生进行角色扮演，让其体会其中存在的风险以及要面临的法律后果，也可以组成“金融素养宣讲团”带领同学们到社区或学校组织开展有关于理性消费和风险防控的公益宣传活动，还可以把勤俭节约作为一项重要内涵，结合新生入学教育、主题党团日等活动举办“勤俭节约、理性消费”主题文化活动，多途经地加以宣传。

（三）推动家校合力

融合教育需突破校园边界，构建学校与家庭合力的协同机制。首先，学校建立“校园贷风险预警系统”，通过辅导员日常观察、学生干部反馈，及时发现参与借贷的学生，联合心理咨询中心开展帮扶。其次，通过多方式指导家长对孩子进行系统的金钱管理教育，培养孩子的理性消费意识。最后，联合金融监管部门、律师事务所开展“金融知识进校园”活动，解读校园贷相关法律条款，推动银行开发大学生助学低息贷、消费分期合规等产品，畅通正规渠道借贷。

教育部思想政治工作司也强调，需通过“教育引导+渠道规范+风险预警”的协同措施，扎紧学生心理防线，让不良校园贷无机可乘。

四、结语

将金融素养培育融入思政教育，以破解大学生校园贷困境，既是应对当前校园安全问题的现实需求，也是落实“立德树人”根本任务的长远举措。这种融合并非简单的知识叠加，而是通过金融素养培育，让思政教育更贴近学生生活实际；通过思政教育引导，让金融素养培育更具思想高度，这样才能真正培养出“懂金融、有理性、守诚信”的新时代大学生，为其发展保驾护航，也为国家金融安全与社会和谐稳定奠定基础。

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