引言

乡村振兴战略实施以来，“生态宜居”成为乡村发展的核心目标之一，而“双碳”目标的提出进一步明确了乡村经济绿色转型的方向。乡村绿色金融作为连接金融资源与乡村绿色发展需求的纽带，既是银行落实国家战略的责任担当，也是挖掘增量业务的重要增长点。广西作为农业大省和生态屏障区，乡村绿色资源丰富，但同时也面临农业面源污染治理、传统种养模式升级、乡村生态修复等多重任务，为银行发展乡村绿色金融提供了广阔空间。当前，国内银行在城市绿色金融领域已形成成熟实践，但乡村场景因主体分散、风险特征复杂，绿色金融服务仍存在产品适配不足、风控体系不完善等问题。基于此，本文结合广西银行业整体实践经验，聚焦乡村场景特殊性，探索适配性发展路径，为全国银行业提供可复制的区域样本。

一、乡村绿色金融发展的政策与现实背景

（一）政策驱动：“双碳”与乡村振兴战略叠加

国家层面已构建“双碳”+“乡村振兴”政策协同体系，为乡村绿色金融提供明确导向。《中共中央 国务院关于完整准确全面贯彻新发展理念做好碳达峰碳中和工作的意见》明确提出“推进农业农村绿色低碳发展”，将“绿色发展”作为核心原则。地方层面，广西升级乡村绿色发展“1+N”政策体系，将乡村绿色项目融资覆盖率纳入地方金融机构考核，明确对符合条件的项目给予1%—3%的财政贴息。

金融政策支持方面，中国人民银行发布《2025年第三季度中国货币政策执行报告》中明确提出“优化碳减排支持工具，丰富绿色金融产品谱系”，将广西多家地方法人银行纳入支持范围，为乡村绿色信贷提供年化1.5%的低成本资金。《广西加快发展“五个金融”2025年行动方案》将乡村绿色金融单列考核，设立10亿元省级风险补偿基金，对银行乡村绿色贷款不良率给予最高50%的风险分担。

（二）现实需求：广西乡村绿色发展的实践基础

广西乡村绿色发展的实践需求为银行提供了广阔空间。从碳减排任务看，广西“十四五”规划明确提出，“十四五”期间全区重点优化产业与能源结构，“十五五”期间建立清洁低碳安全高效的能源体系，重点耗能行业的能效达到国际先进水平。到2025年末，全区单位GDP能源消耗比从2020年0.53吨标准煤/亿元下降到0.46吨标准煤/亿元，非化石能源消费比重达到30%左右（全国目标为达到20%左右），非化石能源发电量比重达到54%以上；到2030年，非化石能源消费比重达到35%左右（全国目标为达到25%）。可再生能源电力总量消纳责任权重、非水电可再生能源电力消纳责任权重确保达到国家下达广西的最低目标，力争完成激励目标，最终与全国同步实现碳达峰。

从项目储备看，截至2025年三季度，广西积极推进生态环境导向的开发（EOD）模式和投融资模式创新，取得积极成效，累计入库52个项目，总投资1065.25亿元，9个项目获得银行授信70.25亿元，形成一批农村污水治理+乡村振兴产业、小流域治理+生态保护修复+生态农文旅产业等治理新模式。金融需求方面，2025年三季度末广西全区绿色贷款余额为8705.26亿元，较年初增长12%。从结构看，乡村新能源设施、农业绿色改造、乡村生态治理三大领域贷款需求最为旺盛，但仍有多个项目面临融资缺口，银行介入空间显著。

二、银行发展乡村绿色金融的现状与瓶颈

（一）发展基础：初步形成的业务布局与实践经验

广西银行业已初步构建乡村绿色金融服务体系。信贷投放方面，2025年1-10月全区银行持续加大乡村绿色信贷供给，累计投放金额超千亿元，重点支持甘蔗绿色种植、乡村风电、稻田综合种养、国家储备林建设等项目。其中农发行作为政策性银行发挥主力作用，以信贷资金支持当地农村环境治理和产业融合发展EOD试点项目，涵盖农村污水处理、农业废弃物资源化利用等关键领域。

产品创新方面，多家银行结合广西农业与生态资源特点，推出针对性绿色金融产品，创新“林权+碳汇”质押、畜禽粪污处理收益权质押等模式，有效解决乡村经营主体抵押担保不足的痛点。例如围绕林木产业链，投放贷款支持国家储备林及林业科技产业园建设，推动森林资源向经济价值转化。

服务网络方面，通过“总行统筹+县域支行主责+乡村服务点延伸”的三级服务体系，实现全区主要农业县（区）服务全覆盖，乡村金融服务触达能力持续提升，为绿色金融下沉夯实基础。

对比周边省份，广西乡村绿色信贷增速在西南地区保持较快水平，不过与绿色金融发展成熟地区相比，信贷余额规模仍有显著提升空间。从全国视角看，乡村绿色金融已进入“政策+市场”双轮驱动阶段，银行竞争焦点从规模扩张转向服务精准度提升，广西银行业需在产品多元化、风控精细化等方面实现突破。

（二）突出瓶颈：供需适配与服务能力的双重制约

尽管取得阶段性进展，广西银行业在乡村绿色金融发展中仍面临多重瓶颈：

一是产业适配性不足。当前绿色信贷产品多面向规模化经营主体设计，适用于小农户的小额、分散式绿色信贷产品供给相对不足，难以充分满足农村地区分散化、个性化的融资需求。

二是风险评估管控难度大。乡村绿色项目普遍存在回报周期长、现金流不稳定等特点，加之碳汇计量、生态价值评估等标准尚不统一，银行缺乏成熟的专业评估模型，导致风险识别与管控成本较高。

三是政策传导与专业能力不足。一方面政策落地存在“最后一公里”问题，部分县域财政贴息、风险补偿等配套政策落实不到位，银行与地方政府的政策衔接效率有待提升；另一方面复合型人才储备匮乏，银行缺乏既熟悉农业生产技术、又精通绿色金融产品设计与风险管控的专业人才，一定程度上影响了服务的精准度与有效性。

三、银行发展乡村绿色金融的核心行动策略

（一）锚定乡村特色：聚焦三大绿色产业赛道

结合广西农业资源禀赋与生态发展需求，银行应聚焦三大特色绿色产业赛道精准发力，实现金融供给与产业需求的深度适配。

一是传统农业绿色化改造，重点支持水稻、甘蔗等优势作物绿色种植及标准化生产，依托广西糖料蔗绿色高质高效行动等政策导向，对接农作物病虫害绿色防控、节水灌溉等技术升级需求。银行可联合农业技术部门建立“技术清单+融资方案”联动机制，如针对甘蔗种植户推出涵盖良种采购、绿色肥料使用的专项信贷产品，匹配从生产到加工的全周期资金需求。

二是乡村新兴绿色产业，紧跟广西农村能源革命试点建设步伐，重点挖掘乡村风电、光伏、充电设施及农机新能源化等领域需求。当前广西乡村新能源项目已形成规模化发展态势，银行可针对此类项目推出“一项目一方案”，灵活匹配项目建设与运营期的资金需求。

三是乡村生态治理，聚焦水污染防治、畜禽粪污资源化利用、农村黑臭水体整治等重点领域，主动对接EOD模式（生态环境导向开发）项目。例如为农村人居环境整治与乡村振兴产业融合发展EOD项目提供授信，重点支持农村污水处理、农业废弃物利用等工程，此类民生导向的生态项目正是金融支持的核心方向。

（二）精准供给：构建乡村专属绿色金融产品体系

结合乡村场景主体特征与融资需求，银行业应从产品创新、服务模式、定价机制三个维度构建专属绿色金融供给体系。

一是产品创新上，拓宽抵押担保范围，将农地经营权、林权、水权等乡村特色产权纳入抵押范畴，开发“碳汇贷”“生态修复收益权贷”等新型产品，依托广西林业资源优势打造“林权抵押+碳汇增值”组合融资方案，同时聚焦小农户与新型农业经营主体的普惠需求，推出额度灵活、流程简便的“微绿贷”产品，单户额度设定在5万—50万元，采用“线上申请+线下尽调+快速审批”的服务模式，提升融资便捷性。

二是在服务模式上，深化“政银合作”，联合地方财政、农业农村部门设立乡村绿色金融风险补偿资金池，以江苏省为例，江阴农商银行、常熟农商银行、江苏银行等均与江苏省财政厅、省生态环境厅、省农村信用社联合社共同推出“环保贷”产品，通过设立生态环保项目贷款风险补偿资金池，为项目贷款进行增信和风险补偿。

三是建立“银行+村集体+合作社”的联动机制，通过村集体推荐、合作社担保的方式，解决信息不对称问题。

四是在定价机制上，实行差异化利率，对符合碳减排支持工具的项目，贷款利率给予优惠，将企业环境信用评价结果与利率挂钩，对环保诚信企业给予额外利率优惠。

（三）提质增效：强化营销与风控能力建设

银行应从客户管理、团队建设、科技赋能三方面提升服务能力。

一是在客户管理上，建立乡村绿色客户数据库，整合农业农村、生态环境等部门数据，明确高潜客户白名单标准，重点筛选环境信用良好、技术模式成熟的新型农业经营主体和乡村绿色企业。开展精准营销，针对白名单客户提供“一对一”的融资方案设计服务，实现从“被动接单”到“主动服务”的转变。

二是在团队建设上，组建“客户经理+产品经理+风险经理+农业技术顾问”四位一体的敏捷团队，其中农业技术顾问可聘请农业农村部门专家或高校教授担任外部顾问，提升对农业绿色项目的评估能力。建立专项培训机制，定期开展乡村绿色金融政策、农业技术、风险评估等方面的培训，每年培训时长不低于40小时。

三是在风险管控上，构建“政策+市场+技术”三维风控模型，政策风险方面重点关注碳减排支持工具、财政补贴等政策变动；在市场风险方面建立绿色农产品价格监测机制；技术风险方面与第三方机构合作开展项目技术可行性评估。利用金融科技手段，搭建乡村绿色金融数字化平台，实现项目申报、风险评估、贷后管理的全流程线上化，通过卫星遥感、物联网等技术对种植养殖项目进行实时监测，降低贷后管理成本。

（四）政策协同：争取多方支持构建良好生态

破解乡村绿色金融发展瓶颈，需银行主动作为，联动政府部门、第三方机构及市场主体构建多元协同的发展生态，形成“政策引导、市场驱动、专业支撑”的合力。

一是联合地方政府完善基础支撑体系，以《广西加快发展“五个金融”2025年行动方案》为抓手，推动地方政府整合农业、生态、金融等部门资源，建立统一的乡村生态价值评估标准和碳汇计量方法学，破解“评估难、定价难”问题。同时协同推进乡村绿色金融基础设施建设，将新型农业经营主体的绿色生产信息、碳汇资产数据纳入地方征信平台，为银行精准画像、风险研判提供数据支撑；推动省级乡村绿色金融风险补偿基金高效落地，细化补偿流程，缩短银行风险分担申请周期。

二是构建“金融+技术+产业+跨境”协同机制，对内联合广西农业科学院、广西大学等科研院校建立技术支撑平台，针对甘蔗绿色种植、畜禽粪污资源化利用等领域的技术瓶颈提供专业支持，帮助银行精准识别技术可行、收益稳定的项目。

三是联动林业、蔗糖等领域农业龙头企业，打造“龙头企业+合作社+农户”的产业链融资模式，由银行提供从生产资料采购到产品加工、销售的全周期融资服务。对外依托北部湾经济区区位优势，探索与东盟国家金融机构的跨境绿色金融合作，开发“绿色农产品跨境通”“东盟绿贸贷”等特色产品，支持广西绿色水果、有机蔗糖等产品出口，助力乡村绿色产业融入跨境产业链。

四、结论与展望

乡村绿色金融是银行践行社会责任、实现转型发展的重要方向，也是助力乡村振兴与“双碳”目标协同推进的关键支撑。广西作为农业大省和生态屏障区，乡村绿色金融发展潜力巨大，银行应立足区域实际，以产业需求为导向，通过聚焦特色赛道、创新产品体系、强化能力建设、构建协同生态等策略，提升乡村绿色金融服务质效。

未来，随着乡村绿色金融政策体系的不断完善、碳汇市场的逐步成熟以及金融科技的深度应用，银行乡村绿色金融业务将迎来更大发展空间。银行应持续深化产品创新和服务优化，加强风险管控能力建设，在支持乡村绿色发展中实现自身商业价值与社会价值的统一，为乡村振兴和“双碳”目标的实现贡献金融力量。

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