引言

作为农业大国行列中的中国，农业发展对我国经济、社会等各方面发展起着极为关键的作用。2025年中央一号文件表明：必须坚持不懈把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，健全推进乡村全面振兴的长效机制，千方百计推动农业增效益、农村增活力、农民增收入。在乡村振兴战略深入推进的现实背景下，实现农民增收已成为急需解决的首要事情。解决这一问题，不仅是促进农村居民生活质量提升的直接途径，更是维系农村社会稳定的关键支撑点，同时对农业产业结构的优化升级意义重大。

在乡村振兴战略实施的阶段里，农村数字普惠金融的发展具有关键的现实意义。2021年中央一号文件重点关注这一领域，说明国家会进一步强化政策支撑力度，以数字金融手段拉高农民收入水平。农村经济发展需要持续的资金投入，数字普惠金融凭借互联网等技术长处能有效加大金融服务的覆盖半径，为农村的居民和经营主体提供覆盖范围更宽、工作效率更高、费用成本更低的金融服务。这种带有创新性的金融服务模式不仅拓宽了农民的增收路径，同时明显带动了农村经济社会的整体进步。透彻研究数字普惠金融与农民收入增长的内在关联，有助于精准把控数字金融在农村发展中的功能定位和方向，为后续政策制定和实践探索提供可靠的理论参考，进而促进农村地区实现更高质量的经济社会成长。

一、数字普惠金融与农民增收之间的关系

数字普惠金融作为新型金融发展模式，北大数字金融研究中心发布该领域指数后，相关研究领域变得愈发丰富成熟。该指数发布为学术研究带来便利，推动数字普惠金融在实际操作中的应用与发展。数字普惠金融与农民增收联系紧密，这种联系在推动农村经济发展和农民收入增长过程中起到了重要作用。

（一）数字普惠金融服务范围广

数字普惠金融凭借广泛覆盖与均等化的金融服务，对减轻贫困、改善市场失灵起到积极作用。在传统金融服务向农村地区延伸时，往往会碰到银行网点不足、交通不便等约束，引发农民难以及时获得金融援助。数字普惠金融以互联网和移动通信技术为依托，成功打破地理空间约束，使金融服务不受时间和地域限制。农户可借助智能手机等数字终端，通过互联网实现转账、查询账户余额、申请贷款等金融操作，无需前往实体银行网点。

（二）数字普惠金融服务多样化

传统金融机构在乡村开展业务时，面临信息不对称与运营成本较高的双重困扰，难以有效满足农户差异化的金融需求。数字普惠金融通过整合海量用户数据资源，运用大数据与人工智能技术精准识别农户金融需求特点，进而规划出贴合农村经济特点的金融产品体系。基于农业生产季节性的特征以及农户经营的特殊属性，数字普惠金融创新地研发出农业保险、小额信贷和农村理财工具，并为参与农村电商的从业者提供定制化金融方案，切实带动了农产品线上销售及农村电子商务的发展。

（三）数字普惠金融推动经济增长，缩小城乡间差距

数字普惠金融在不同社会经济环境中影响程度有差异，对农村地区的增收作用更为明显，有利于改善农村居民生活质量并缩小城乡贫富分化。农村地区金融需求具有“小额、高频、场景化”特点，传统金融的“大额、长期、标准化”产品与之不匹配。数字普惠金融能够设计针对性产品，例如借助短视频平台开展“农产品预售信贷”、通过手机投保“天气指数保险”等，这些工具直接融入农村生产生活场景，提升金融服务的实用性并降低获取门槛。数字工具的加入可产生更强的边际效益，直接提高居民收入，缓解贫富分化矛盾。

（四）数字普惠金融增加农民创业与就业

数字普惠金融的实施推动了农村电商、农产品线上销售和乡村旅游等新兴业态的发展，为农民带来更多创业机会和就业渠道。通过数字金融服务平台，农户可便捷接入电商，实现农产品跨地区销售，拓展市场覆盖范围并增加收入来源。数字普惠金融普及后，催生了电商运营、物流配送等新型就业岗位，推动农村经济结构调整，使农民收入呈现多元化发展趋势。

二、山西省农村地方数字普惠金融服务现状与存在问题

（一）山西省农村地区数字普惠金融发展现状

2011年至2024年间，山西省数字普惠金融呈增长态势。2012年增速达到178.3%，主要因该领域处于起步阶段，政策监管尚未完备，众多公司迅速进入市场寻求发展；随着技术升级，增长步伐有所放缓但仍保持稳定提升，市场逐步走向成熟。2013年增速达55.1%，受益于当年山西普惠金融的积极推进：小型金融机构实施普惠金融方案，提升乡村基础金融服务水平，解决了偏远地区无实体网点的问题；推出具有地方特色的金融产品以满足农民多样化需求；加快改善农村信贷环境，合理设定贷款利率，降低农户融资成本；并重视普及金融知识以弥补农民金融素养薄弱的问题。从2014年起，数字普惠金融指数增长趋于平稳，但与北京、上海等地相比仍有差距，成长空间依旧可观。自2015年起实现稳定发展，2016年国家明确了数字普惠金融发展方案后，山西省委省政府在经济报告中强调促进该领域稳定发展的重要性，并配套制定政策支撑。2022年，“三晋贷款码”融资服务平台在全省上线；2023年持续深化普惠金融工作，金融机构聚焦农村、农户及中小微企业，多措并举提升优质金融服务供给；2024年通过创新服务载体、强化政策支持、扩大服务覆盖、提升服务质量、推动金融与其他领域融合及加强数字技术应用等措施，为山西经济高质量发展提供金融支持。尽管取得一定成果，山西省数字普惠金融整体发展仍处于中等水平，仍需进一步发力以实现深入发展。

（二）数字普惠金融推动农民增收面临的问题

1. 农村地区数字金融服务覆盖不均衡且深度不足

尽管山西在乡镇层面铺开了银行网点，并在部分行政村设立了助农取款服务点，但一些偏远山区和交通不便的村庄数字金融设施仍较薄弱。部分老年农民因不会使用数字设备，无法充分享受数字普惠金融提供的信贷、理财等服务，限制了他们利用金融工具扩大生产经营、增加收入的能力。

2. 为农民定制的数字金融产品与实际需求匹配度不佳

目前金融机构推出的数字信贷产品多存在同质化现象，其风险控制模型与审批标准未充分契合农村金融的特殊性。农户收入具有明显季节性波动，且普遍缺乏足值抵押物，但现有信贷产品在期限和还款安排上与农业生产周期存在错配，导致农户在还款期间面临较大资金压力。针对特色种养殖业、乡村旅游等产业的定制化金融产品供应不足，难以精准满足农户差异化增收需求。

3. 农民金融素养不足妨碍数字普惠金融效能显现

尽管山西重视金融知识普及，但部分农户对数字金融产品了解有限，对线上贷款流程、利率计算和风险防范等知识所知甚少，易因操作不当导致资金损失或因不信任而拒绝采用，影响数字普惠金融助农增收的实际效果。

4. 农村信用体系建设仍需完善

山西在农村信用体系建设方面取得一定成绩，评选出许多信用用户与信用村，但部分乡村信用信息收集不完整、更新不及时，缺乏有效的信用激励与惩戒机制。金融机构难以精准评估农户信用状况，从而减少对农户的信贷支持，制约了农户通过融资扩大生产、增加收入的机会。

三、数字普惠金融促进山西省农民增收的对策建议

数字普惠金融的拓展有助于促进农民收入增长并带动农村经济发展。为进一步推动农民增收，提出以下政策建议。

（一）持续深化数字普惠金融发展

在制度层面，应构建数字普惠金融发展的制度保障体系。政府需出台专项政策法规，激励金融机构扩大数字普惠金融业务规模，并支持金融科技创新与数字支付结算系统建设；监管机构应加大监管资源投入，建立完善的监管框架，保障数字普惠金融体系的安全与稳定，为行业持续发展提供制度支持。

在技术应用方面，应加快金融科技创新与跨领域合作，推动金融科技企业研发适配数字普惠金融的创新产品，提供满足小微企业需求的精准金融服务。应持续优化数字普惠金融服务平台，加大对金融科技研发的政策扶持与基础设施建设投入，促进新兴金融科技与传统金融机构协同发展，为数字普惠金融的全面普及奠定基础。

（二）增进农民数字金融知识培训，提升农村居民金融产品应用水平

在金融知识普及方面，应采取多层次推进手段，政府、金融机构与社会组织联合建立长效宣传机制，通过多元化传播渠道向农村居民系统普及金融基础知识，重点加强风险防范教育，使农民能识别金融诈骗并形成科学的数字金融认知。

在教育培训体系建设方面，应构建线上与线下相结合的立体学习网络。金融机构应与高等院校深化合作，组织专业人员定期下乡开展金融知识讲座，扩大“金融知识进乡村”活动的覆盖面；同时开发数字化学习平台，提供在线课程、互动交流和案例研讨等模块，帮助农户突破时空限制获取金融知识，提升其金融工具使用能力。

在产品服务创新层面，金融机构应根据农村居民的实际需求，研发契合农村市场的储蓄、保险和投资类产品，通过差异化服务方案满足不同农户群体的需求，提高金融服务的可得性和匹配度。

（三）多渠道改进农民收入结构

在政策创新方面，政府应制定措施消除阻碍农民财产性收入增长的制度障碍，优化土地资源配置机制，加强土地流转过程的监督管理，简化操作程序并完善制度规程，提高土地流转效率，推动土地资源市场化流转，释放土地资产价值，从而稳步增加农民财产性收入。

在产业升级方面，应提升农业生产效益与农产品附加值。政府应加大农业科技研发投入，完善农产品供应链体系，引导农民向高附加值农产品转型，推进农业产业化经营，通过提升市场价值带动农民经营性收入增长。

在就业扶持方面，应建立完善的职业培训支持体系，增加对农民工职业技能培训的专项投入，构建多样化培训架构，提高农民工的就业技能与市场适应能力，拓宽就业选择，保障工资性收入稳步增长。

在社会保障方面，应优化财政转移支付机制，调整传统普惠式补贴模式，建立精准识别、分类应对的转移支付体系，根据不同类型农户的真实需求实行差异化补助，提高财政资金使用效率，有效提升农民转移性收入。

四、结语

数字普惠金融是助力山西省农民增收、推动乡村振兴的重要金融抓手。尽管在山西农村的发展已取得稳步进展，为农业生产经营、农民创业就业提供了诸多金融支持，但仍面临区域服务失衡、产品匹配度低、农民金融素养不足、信用体系待完善等问题，制约了增收效能的充分释放。解决这些问题需多方协同，从制度保障、技术创新、金融教育、产业融合等多维度优化数字普惠金融发展环境，使金融服务更贴合山西农村的实际需求。唯有推动数字普惠金融与山西农业农村发展深度融合，持续完善服务体系、精准对接农户需求，才能真正发挥其金融赋能作用，拓宽农民增收渠道、优化收入结构，成为山西乡村全面振兴的坚实金融支撑，助力实现农业增效、农村发展、农民富裕的目标。

参考文献：

1. [1] 张良. 东北地区数字普惠金融对农民收入的影响研究[D]. 吉林农业大学,2024.
2. [2] 张力方. 唐山市数字普惠金融对农民增收的影响研究[D]. 吉林农业大学,2024.
3. [3] 郝小伟. 数字普惠金融对农民收入影响研究[D]. 甘肃农业大学,2024.
4. [4]叶闯. 数字普惠金融赋能农民增收：内在逻辑与推进路径[J]. 当代农村财经,2024(07):37-40.
5. [5] 钟慧欣. 数字普惠金融对四川省农民收入影响的实证研究[D]. 青海大学,2024.