引言

在互联网技术快速发展背景下，金融科技（FinTech）迅速向传统银行服务领域渗透，推动金融服务创新变革。商业银行面临前所未有的机遇与挑战。以中国建设银行为代表的国有大行积极顺应趋势，构建以科技为核心驱动力的发展战略。

全球数字化转型加速下，互联网金融服务凭借效率与定制化优势重构金融业态。为应对变化，监管部门建立政策引导机制，《金融科技发展规划》明确构建数字金融基础设施目标，要求银行业科技经费年复合增长率超15%，并在分布式架构、隐私计算等技术取得突破。但政策落地遇现实矛盾：建行“TOP+”战略利用区块链提升跨境支付效率98.6%，却因开放平台标准缺失导致32.7%生态对接项目出现兼容性问题，体现了转型复杂性。

本次研究聚焦拓展商业银行金融科技战略理论架构，剖析互联网金融冲击，探究金融科技在增强竞争力、改善体验及创新产品方面的功效，并以建行为例归纳其战略实施得失，为其他银行提供借鉴。

1 商业银行金融科技发展的现状

当下全球范围内的商业银行于金融科技领域呈现出差异化的发展路径，国内银行凭借政策扶持以及技术的不断迭代，迅速推进数字化转型进程，而国际同行则着重关注开放银行以及监管创新方面。接下来，从国内外有代表性的应用场景以及案例入手，对其发展现状进行全面系统地梳理。

1.1 地方政策出台不断

从2018年开始，北京、上海、广州、成都、雄安以及杭州等中国重点一、二线城市相继推出扶持金融科技行业的政策措施，这些措施包含招商引资、人才奖励、设立专项基金等一揽子优惠方案，目的是吸引高水平金融科技企业和研究机构以及高精尖人才，全力推动和激励金融科技领域创新与发展。2019年，中国人民银行颁布了《金融科技发展规划（2019—2021）》，全面规划了金融科技的未来发展，并推出了一系列扶持政策。至2021年，《“十四五”数字经济发展规划》强调了数字经济的重要性和发展目标，明确提出要积极推动数字商务的发展，并加速金融科技在金融服务行业的应用与创新。

1.2 四大新兴技术推动金融科技加速发展

随着科学技术的快速发展，新兴技术，如人工智能、大数据、云计算与区块链，正以前所未有的深度与速度重塑金融科技产业的面貌。这些新技术的涌现，不仅拓展了金融科技的应用范围，也为金融科技注入了强大的动力，拓展了合作空间，激发了金融产业的创新活力。

尤其是人工智能技术，更是在金融领域得到了广泛而深刻地应用。基于生物识别技术的人脸识别技术，使得远程账户开户及业务签约过程更加方便安全，大大提高了客户体验；语音识别和处理技术，使智能客服和营业网点的机器人服务得以实现，使金融服务更智能化，更人性化；利用OCR自动视觉处理技术，可实现对发票、合同、单证等信息的结构化提取，显著提升数据处理的效率与精度；应用于智能投顾领域的机器学习技术可以为投资者提供精准又个性化的投资策略，与此同时金融知识图谱在防范风险与打击欺诈方面起到关键作用显著增强金融机构风险管理效能。

金融机构借助精准的大数据分析构建细致的客户画像，凭借此实施目标导向的营销策略，能高效吸引客户并提升营销成效，还可增强客户的整体满意程度，大数据征信体系为信贷审批、信用评级、贷期风险监控等关键环节提供有力的技术支撑，助力金融机构实现风险评估的精细化，优化信贷决策流程并显著提升风险管理效能。

1.3 金融科技融入商业银行各方面

一是零售业务方面。目前年轻消费者正成为市场的主要推动力量，他们更偏好有独特个性的产品以及易于获取且高效便捷的服务体验，尤其倾向于无接触式消费模式，随着数字技术的广泛运用和新冠疫情影响，线上服务正逐渐成为零售业发展的重要趋势，银行业也日益重视“线上化”“非接触”等服务特性，国内银行正在调整服务策略，搭建以提升用户体验为中心的线上服务体系，以此推动业务流程现代化改革。

二是公司业务方面。商业银行的主要业务也就是企业业务，在金融科技推动下实现快速壮大。近期这种情况尤为明显，面对疫情带来的诸多挑战，商业银行为保证金融服务的连贯性，依托全方位渠道提供了多样化服务，通过加速线上化进程以及引入智能化技术，银行显著提升了自身服务效能并推进企业数字化转型，在此过程当中不断创新了一系列融合数字化与智能化的金融产品，进一步强化了服务的全面性与适应性。

三是风险管理方面。商业银行越来越重视数据分析在风险管控和决策过程中的价值，随着信息技术被用于提升金融服务实体产业效率的同时，也带来一系列新的风险挑战。根据风险所具备的具体特征情况，依靠金融科技方面的创新手段开展风险评估工作，强化系统的验证功能以及业务警报机制和组织架构管理工作，以此来提高银行在风险治理方面的实际效能。

1.4 商业银行对金融科技投入规模增长

依据《中国金融科技与数字金融发展报告》可知（如图1），在2023年的时候，我国商业银行对于金融科技的投入持续不断地增长。国有大型商业银行与股份制银行在投入规模以及战略侧重方面呈现出了差异化的特征，在国有大行里面，像工商银行、建设银行等机构把重点放在了基础设施以及核心技术的研发上，就比如建设银行借助“中国建设银行云”以及分布式核心系统的建设，其算力规模达到了463.34PFlops，可支撑日均30亿笔交易的处理，这充分体现出了它在技术底座方面有着较为深入的布局。股份制银行以招商银行为典型代表，其金融科技投入占营收的比例为4.5%，主要投向智能客服以及财富管理平台，依靠较高比例的投入来弥补规模上的劣势，形成差异化的竞争力。

政策引导以及技术迭代乃是驱动增长的关键核心要素，国家所出台的《金融科技发展规划》明确规定银行科技投入占比不得低于3%，并且积极推进国产替代以及信创建设，以此为行业给予顶层设计方面的支撑，从技术层面来看，区块链、AIGC等技术已然成为创新的重点关注对象。比如说，区块链技术在跨境支付以及数字资产交易领域得以应用，中国银行的“中银链”平台为超过5000家企业提供服务，使得交易成本降低了30%；AIGC被视作下一轮金融创新的核心推动力量，工行的千亿AI大模型在金融市场以及风险管理方面发挥了关键作用。

未来随着数字原生概念加速落地，金融科技会深入融入“数字原生经济市场”的构建过程，据艾瑞研究院发布的《2024—2025年中国互联网数字经济发展报告》预测（如图2），在2024年至2027年期间，银行业金融科技投入的年均增速有可能达到12%，到2027年市场规模会超过5800亿元，国有大型银行会把重点置于开放银行以及生态平台的建设方面，股份制银行则借助低代码平台、RPA自动化等技术达成差异化突破。数据安全和隐私保护所面临的挑战日益凸显，需借助零信任安全模型以及动态权限管理强化风险防控，像微众银行依靠重新构建内网权限体系，提高数据治理水平，这样的发展路径与《报告》所强调的“统筹创新、监管与安全”原则极为契合，为商业银行在技术深化与风险可控之间达成平衡提供了一个实践框架。

总体而言，金融科技的创新与发展不仅改变了金融服务的供给形态，而且对金融行业的经营方式、监管环境都产生了重大影响。展望未来，随着金融科技的不断发展、不断升级、不断深化，金融科技将不断推动金融行业的创新发展，助力金融行业实现新发展。

2 中国建设银行金融科技发展案例剖析

2.1 中国建设银行金融科技发展的历程

中国建设银行在金融科技领域的探索历程可划分为三个阶段，每个阶段均以技术创新为核心驱动力，逐步构建起覆盖全行、辐射外部的科技生态体系。

2.1.1 信息化基础建设阶段（2000—2010年）

在2000年初的时候，中国建设银行开启了信息化基础建设工作，借助引入电子化技术的方式来对业务流程给予优化。到了2005年，其信息总线基础设施建设项目初步把业务系统资源独立的问题给解决了，渐渐达成了数据互通以及业务协同，这一阶段的关键成果是网上银行系统上线，用户数量突破了1000万，交易额每年平均增长50%，为后续的数字化转型奠定下基础。就比如，中国建设银行珠海市分行利用智能柜员机为农村地区提供存取款、社保缴费等各类服务，每天的交易量超过50万笔，使得服务效率得到了提升。

2.1.2 数字化转型加速阶段（2011—2020年）

2011年后，中国建设银行以“科技赋能金融”为核心理念加速转型。2018年，中国建设银行成立全资科技子公司建信金科，注册资本16亿元，定位为技术输出与创新引擎。建信金科在分布式核心系统建设上取得突破，解决了高并发、高可用等技术难题，形成适用于大型银行的分布式架构方案。同时，中国建设银行推出“TOP+”金融科技战略1.0，聚焦ABCDMIX（人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联网、物联网与其他技术）技术融合，并自主研发人工智能平台，支持742个服务场景，通用票据识别准确率达90%以上。这一阶段的技术投入累计超1000亿元，科技人员从不足7000人增至1.58万人，专利授权数居行业前列。

2.1.3 智能化生态构建阶段（2021年至今）

2021年，中国建设银行升级“TOP+”战略至2.0版本，提出“科技驱动新金融”目标，并发布“建行云”品牌（如图3）。平台采用混合云架构，集成OpenStack和Kubernetes技术，支持百万级每秒并发交易，算力规模达到463.34PFlops，服务外部客户超过200家，覆盖政务、制造、金融等领域。比如，与华为合作，打造“鲲鹏+升腾”算力底座，通过区块链技术，支持智慧政务项目在全国20个省份落地，并在实时监控设备的情况下，实现资金流转的透明化。在技术输出方面，入选上海金融科技中心建设优秀成果的是信金科技研发的“天枢区块链服务平台”，该平台集金融应用生态于一体，对交易场景进行高频率、高安全性的支持。

2.2 中国建设银行推动金融科技发展的核心举措

2.2.1 拓展政银业务合作的新渠道

面对政府治理和市场环境不断演变的情况，要主动去构建智慧型公共服务等面向政府端（G端）的创新衔接模式，需前瞻性地设计“G端大数据开放协作体系”，并且探索以“场景金融”为特色的业务拓展路径，通过集成政府、企业、社会团体、农民等多样化参与者，依据各区域的具体实际情况合理制定实施方针。

各分行结合所在地区政务服务发展实际状况，充分积极发挥自身主动性和创造性，将创新当作核心动力来大力推进，协助各级政府在服务、业务、组织、数据以及环境体系的构建与优化工作上，采取契合地方特色的有效策略以实现个性化发展，如图4。

2.2.2 普惠金融产品创新与数字化服务

为突破小微企业贷款面临的难题，中国建设银行借助金融科技力量，构建起数据驱动且精细化、自动化与智能相融合的普惠金融创新服务模式，引领性推出面向小微企业的全面移动金融服务平台“惠懂你”APP，该平台依托大数据技术深入分析小微企业运营及信用状况，以此实现精准的融资匹配与增信措施，高效达成批量精准的客户获取目标。

拓展数据合作维度。积极和政府机构、第三方数据供应商、行业协会、产业链关键企业等建立数据互联协作关系，以此扩展数据获取渠道并增加数据维度多样性，利用包含税务、工商、社保在内的官方信息，以及交易、财务处理等各类异源但相似的数据开展比对验证工作，全面考量客户业务运营状况、抵押资产价值、信誉度等因素，进而优化数据品质与使用效能。

建设数据应用管理体系。梳理普惠金融数据资产，形成数据字典。凭借积累起来的数据洞察能力和预测技术，构建并且优化普惠金融领域相关的模型与规则，推动模型不断进行持续创新和迭代，增强多维度数据指标方面的形成，优化数据筛选的具体机制，围绕产品、数据、算法的整合这一核心，促进数据和业务实现高效协同，消除存在的数据孤岛状况，进而实现精细化管理、数字化运营以及快速响应，全面提升决策效率和市场适应性。

打造差异化产品体系。通过运用大数据技术达成精准客户获取目标，以此扩大潜在客户群体的覆盖范围，针对不同的普惠性需求情况，为每一位客户都提供个性化且精准的客户画像，着重去拓展纳税人群、用电用户等多元化客户群体，持续不断优化小微企业快速贷款等核心产品内容，确保市场真实需求和服务供给能够有效对接，进而提高客户满意度以及服务运作的效率。

2.2.3 智能风控体系的构建与数字化应用

深化“3R”应用体系筑牢风险防线。持续深入深化“减量化、再利用化、资源化”（3R）体系的应用，以此为数字化运营构筑常态化的风险管理网络，借助线上业务风险筛查系统（RSD）来实施贷前风险筛选工作。统一客户准入阶段的风险控制相关标准，期望能在早期阶段识别并拦截问题客户。通过模型工场（RMD）充分发掘数据所蕴含的潜力，设计并且不断优化风险计量相关工具，从而提高风险评估的准确性，升级全面风险监控预警平台（RAD）以增强风险监测与预警能力。通过改进RAD预警技术、扩充RSD的风险准则库、优化智能审批流程和不良资产交易平台，支持基层探索运用数字化风险管控策略。除此之外，构建新型的风险防范机制，积极应对环境与社会风险、外包风险、欺诈风险等数字化背景下的新兴挑战。

构建智慧风控体系提升管理效能。依托大数据技术开展客户风险画像，推动零售与非零售信用风险计量模型、评级工具的智能化迭代升级，实现财务报表智能管理与智能评级体系探索。通过利用知识图谱对风险雷达系统进行升级，构建交易与投资业务平台来增强操作风险评估，同时借助监控视频资源开展行为风险预防工作。通过应用经济资本、RAROC、行业限额等工具，提升整体组合的风险管理实际效能，深化经济资本全链条的精细化管理工作，优化风险定价相关机制，进而实现数字化风险管理能力的全面提高（如表1）。

系统类别	运行情况
风险排查系统RSD	排查超7800万笔线上业务，阻拦近36万笔问题业务
风险预警系统RAD	大中型企业不良客户预警覆盖率93.04%，平均提前29.2个月 小微企业不良客户预警覆盖率80.17%，平均提前8.5个月
风险决策支持系统RMD	新发布模型2188个，模型执行20万次
对公智能评级	实现智能评级、财务报表异常识别、客户未来财务状况预测三大功能；依托大数据实现小企业评级信息采集自动化
供应链业务	构建中型和小微企业供应链风险评价模型

多维度保障数字化工具平台建设。在数字技术高速更新、市场环境不断演变以及客户偏好多样化的情况下，传统风险保障体系已无法支撑数字化经营深入发展，面对这一挑战，中国建设银行采取多项策略保障数字化工具平台建设，首先该行强化顶层规划并激发基层创新动力，在这个过程中从业务场景挖掘共性需求并转化为企业级共享能力，进而形成可重复利用的技术解决方案以快速响应业务前线需求变化，这些方案主要用于推动业务创新和适应市场动态变化，为应对数字化经营中的风险挑战，中国建设银行运用技术手段解决可能遇到的风险问题，此做法为银行数字化转型提供强大稳固基础以在复杂数据环境中持续前进。

生活用户购买金融产品。截至目前，建行生活用户回流手机银行达123.98万次。

2.3 中国建设银行金融科技发展存在的问题

2.3.1 组织机构设置与网络环境业务不匹配

在金融科技转型浪潮中，中国建设银行要想成功转型，必须打破原有观念的桎梏，构建符合金融科技发展要求的组织结构。以往，中国建设银行采用的是以产品为核心的事业部制，在这种模式下，各个部门之间的关系更加松散，缺少有效的协作机制，造成了资源不能有效地整合，限制了创新的效率。中国建设银行通过金融科技的转型，努力实现由“产品为中心”到“客户为中心”的经营模式的转变，这就需要银行对组织结构进行深刻的调整，从而更好地满足客户的需要，提高客户体验。

在银行内部，传统的审批过程繁琐，涉及的部门、层级很多，增加了交流成本，延长了决策时间，降低了整体运作的效率。随着金融技术转型，特别是互联网环境下快速变化的信息和激烈的市场竞争，中国建设银行面临着业务稳定性和效率双重挑战。为适应这一变化，中国建设银行积极探索优化内部业务流程，精简审批流程，引入敏捷经营理念，提高决策效率与市场反应能力，从而提升客户满意度。

2.3.2 利用信息技术获客能力不足

在金融信息领域革新潮流大趋势下，金融服务、金融产品与营销策略正经历前所未有的创新革命，进而催生出了崭新的商业模式，建设银行以往的技术金融服务工作，着重于搜集客户信息、解析客户数据以及洞悉市场需求，之后快速开发产品并实施高效运营管理，目标是推动金融服务的全面数字化升级。

金融科技转型对中国建设银行来说既是机遇，也是挑战。在此过程中，银行不仅要运用先进的信息技术对客户体验进行优化，还要运用大数据分析、人工智能等技术手段，对客户的消费习惯、财务状况以及潜在的需求进行深入地了解。通过这些深入的研究，银行可以更加准确地设计并推出满足客户需要的金融产品，为客户提供个性化的金融服务。金融技术的运用还可以帮助银行提高内部运作效率，降低运营成本，提高风险管理水平，保持市场竞争的优势。

2.3.3 数字技术带来的新型金融风险

随着互联网和金融科技快速发展进步，5G、VR、人脸识别、物联网、区块链等创新模式和技术不断涌现，这些前沿数字技术正在对现有的风险管理框架提出新挑战和新需求。这类新兴风险大致能归纳成两大类，一方面是因为技术成熟度有限而引发的风险，例如“人脸识别”系统的漏洞被恶意利用时会引发严重安全隐患，犯罪分子可能通过仿冒面部识别信息实施身份欺诈，从而导致客户账户失窃和财产遭受损失；另一方面，由于技术应用导致的操作风险，如信用评级模型不能及时更新，导致信用卡额度过度调整，如果模型不能正确反映客户当前信用状态，则可能导致高风险客户的信用卡额度偏高，银行的不良贷款风险增加，低风险客户的额度减少，从而影响客户体验，影响银行的业务发展。5G网络具有高速传输、低时延等特点，在提高数据处理效率的同时，也易引发黑客攻击，造成用户敏感信息泄露等问题。以区块链技术为基础的智能合约，一旦合约代码出现漏洞，就有可能被黑客利用，造成资产被盗、交易异常等严重后果。

3 商业银行金融科技发展的优化建议

3.1 明确金融科技战略定位

在商业银行进行转型的进程当中，确立金融科技的战略角色非常重要。当前商业银行正面临金融脱媒、利率市场化以及竞争对手日益激烈等挑战，所以需要主动去应对经济新常态，探索创新的业务和服务体系。高层决策者和管理者在设定经营目标与发展战略之时，不应随波逐流，而是要根据各自银行运营特色和发展模式，制定契合实际的金融科技创新策略。从顶层规划出发，逐步明确金融科技创新的定位、实施路径及作用，形成系统推进方案。

商业银行应清晰界定其内部金融科技部门的角色与使命。在构筑全面的金融科技创新策略之际，务必保障核心业务的平稳运行，并以此为基础，以金融与技术为核心元素来擘画技术部门的发展蓝图。对于规模庞大的商业银行而言，具有条件建立独立的金融科技创新机构，且能投入资源进行自主研发；而规模较小的银行，受资金与规模限制，常选择与互联网金融科技企业合作开发产品或平台，待自身技术与团队成熟后，再考虑独立设部。

确立金融科技目标受众的战略角色至关重要。过往，大型传统银行往往侧重服务于大企业及高收入阶层，这无意中限制了中小微企业与中低收入群体获得金融服务的机会。与此同时，互联网金融企业则顺势开拓了所谓的“长尾客户”市场。因此，银行需革新其风险管理偏好的观念，针对不同客户群体打造个性化金融科技产品，利用牌照、市场与声誉优势，基于“二八定律”拓展“长尾客户”，提升金融科技业务规模。

3.2 构建跨部门协同机制

从中国建设银行的案例分析中可以得出，商业银行发展金融科技要坚决打破以产品为主的传统部门体制壁垒，积极推进组织结构的敏捷转型，建立跨部门协作机制，促进资源和信息共享。为了提高决策的效率，可以借鉴网络公司的扁平化管理模式，减少中间层级，建立直接的交流渠道。成立金融科技委员会或工作小组，对整个金融科技转型进行统筹协调。中国建设银行可以加强部门间的合作和交流，打破部门间“信息孤岛”，建立以顾客为中心的高效率运作体系。定期组织跨部门项目会议及培训，以提高团队协作能力，通过对组织结构及流程的持续优化，使中国建设银行能更好地适应网络环境中的业务需要，提高整体运作效率与市场反应能力。

3.3 加大信息技术方面的投入

商业银行金融科技发展需要在客户获取和运营过程中全面深化信息化应用，建立智能化的客户获取和客户管理平台。加大对大数据分析、人工智能等领域的投资力度，构建准确的客户画像体系，对客户的多元化需求进行洞察。采用机器学习算法，深入挖掘顾客数据，预测顾客行为与需求，实现精准营销。拓展线上服务渠道，优化手机银行、网上银行功能，为客户提供个性化的产品推荐与服务方案。商业银行还可以加强与互联网公司、科技企业的合作，利用其平台及流量优势，开展联合营销活动，拓展客户群。构建客户生命周期管理系统，实现对新客户的获取和对存量客户的维护。

3.4 建立新型风险防控体系

商业银行应建立完善的风险防控机制，以应对技术自身及应用中出现的各种风险。以中国建设银行为例，其可以组建一支新兴技术风险评估小组，开展人脸识别、区块链等新兴技术的风险评估，以保证技术的成熟性和安全性。在技术投入使用之前，必须对其进行充分的测试与验证，并建立风险预警机制，及时发现并解决可能出现的安全漏洞与技术失效问题。为了保护用户数据的隐私性与安全性，必须加强数据的安全性管理。中国建设银行需要定期为员工提供数据保密及安全意识方面的培训，以增强员工对风险的防范意识。针对信用评级模型等关键系统，建立动态更新机制，保证模型的准确性与时效性。建立健全应急预案，定期开展应急演练，提高应急处置能力。

3.5 丰富企业文化

企业文化是一个商业银行数字化转型的关键一环，以中国建设银行为例，其发展金融科技时要把重点放在“科技引领、创新驱动”的企业文化上，把金融科技的理念充分融入日常的经营管理之中。通过公司高层领导的积极倡导与示范作用，引导企业建立起科技意识与创新思维。开展各种形式的企业文化宣传活动，例如企业内部讨论会、创新竞赛等，以激发员工的创造力与积极性。建立灵活的人才梯队建设机制，完善晋升、降级制度，打破“能上不能下”的传统思维，营造一个良好的竞争环境，激励员工持续提高自己的能力，满足金融科技发展的需要。中国建设银行可以制定个性化人才培养方案，为员工提供金融科技相关的培训与发展机会，培养兼具金融与科技知识的复合型人才。加强与高等院校、科研院所的合作，建立实习基地，培养金融科技人才。

4 结语

通过对商业银行金融科技发展的研究，尤其是以中国建设银行为例的深入剖析，可以得出以下结论：商业银行在金融科技发展的过程中，必须构建与之相匹配的组织架构，打破传统以产品为核心的部门制度，转向以客户为中心的服务模式。中国建设银行通过优化内部工作流程，精简审批流程，引进敏捷管理思想，大大提高了银行的决策效率和市场反应能力，提高了客户满意度。信息技术的运用不应仅仅停留在客户信息的收集与分析层面，还应深化为新客户的获取与存量客户经营的内生成长能力的提高。中国建设银行利用大数据分析与人工智能技术，进行精准营销与个性化服务，优化客户体验，降低运营成本。为了应对数字化带来的新的财务风险，商业银行必须建立完善的风险控制机制。建立风险评估小组，加强数据安全管理，建立风险应急预案，有效防范技术漏洞与操作风险。在金融科技转型过程中，企业文化建设与人才队伍建设是关键。中国建设银行在培养复合型人才、鼓励创新思维、建立弹性晋升机制等方面，为金融科技的发展提供了坚实的人才支撑和强大的内生驱动力。中国建设银行对金融科技发展的探索与实践，不仅对自身转型升级起到了强有力的支持作用，而且对其他商业银行的金融科技战略规划与实施路径也具有借鉴意义。

展望未来，商业银行的金融科技发展面临着更为复杂多变的环境，但机遇也更多。随着量子计算、区块链3.0等技术的不断发展，商业银行需要继续加大研发投入，积极探索新技术在金融领域的应用，从而进一步提高服务的效率与品质，拓展金融服务的边界。开放银行模式和绿色金融是今后银行业的一个重要发展趋势，银行需要加强与第三方机构的合作，如开放API接口等，建立一个更开放、共享的金融生态体系，并积极响应国家政策，促进金融科技在绿色金融中的应用，为实现可持续发展目标做出贡献。随着全球金融科技的发展，跨国合作与竞争日趋激烈，商业银行应该积极参与国际合作，增强其在全球金融科技领域的影响力与竞争力。在人才培养方面，银行需要与大学、科研机构进一步加强合作，构建完善的人才培养体系，吸引并留住既懂金融，又懂技术的复合型人才，为金融科技的持续发展提供源源不断的动力。商业银行应该以一种更主动、更开放、更创新的姿态，去应对金融科技所带给我们的挑战和机遇，在不断地探索与实践中，促进金融科技与银行业务的深度结合，为未来的金融服务发展提供更多的可能。

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